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<div class="article__index"><p class="bold">In diesem Artikel:</p><ul><li><a href="#herr-arndt-die-reform-der-staatlich-geförderten-private-altersvorsorge--bisher-riester-rente---ist-nun-fix-was-bedeutet-das">Herr Arndt, die Reform der staatlich geförderten private Altersvorsorge – bisher Riester-Rente - ist nun fix. Was bedeutet das?</a></li><li><a href="#welche-sind-die-wichtigsten-eckpunkte-in-der-neuen-förderung">Welche sind die wichtigsten Eckpunkte in der neuen Förderung?</a></li><li><a href="#welche-vorteile-sehen-sie-durch-die-reform">Welche Vorteile sehen Sie durch die Reform?</a></li><li><a href="#wie-sieht-die-förderung-konkret-aus">Wie sieht die Förderung konkret aus?</a></li><li><a href="#was-halten-sie-persönlich-von-den-neuerungen">Was halten Sie persönlich von den Neuerungen?</a></li><li><a href="#was-sollten-riestersparer-nun-tun">Was sollten Riestersparer nun tun?</a></li><li><a href="#kann-man-zusätzlich-zur-riesterförderung-auch-die-neue-förderung-erhalten">Kann man zusätzlich zur Riesterförderung auch die neue Förderung erhalten?</a></li><li><a href="#für-wen-lohnt-sich-ein-wechsel">Für wen lohnt sich ein Wechsel?</a></li></ul></div><p>Lange wurde sie gefordert, jetzt ist sie da: die Reform der privaten Altersvorsorge. Im Gespräch mit unserer Redaktion ordnet Steffen Arndt, unabhängiger Renten- und Versicherungsberater aus Nürnberg, die Neuerungen ein. Zudem erklärt er, was aus den alten Riester-Verträgen wird, die seit 2002 Millionen von Menschen beim Aufbau ihrer privaten Altersvorsorge begleitet haben.</p><h3 id="herr-arndt-die-reform-der-staatlich-geförderten-private-altersvorsorge--bisher-riester-rente---ist-nun-fix-was-bedeutet-das" class="anker__link">Herr Arndt, die Reform der staatlich geförderten private Altersvorsorge – bisher Riester-Rente - ist nun fix. Was bedeutet das?</h3><p>Für die Riester-Verträge gilt ein Bestandsschutz, sie werden nicht automatisch gekündigt. Sie können entweder weitergeführt oder – abhängig vom Anbieter und seinen Produkten – in die neue Förderung überführt werden. Ab 1. Januar 2027 gibt es nur noch die neuen Produkte, die gerade erst entwickelt werden. Riester ist dann für Neuabschlüsse Vergangenheit.</p><h3 id="welche-sind-die-wichtigsten-eckpunkte-in-der-neuen-förderung" class="anker__link">Welche sind die wichtigsten Eckpunkte in der neuen Förderung?</h3><p>Das zentrale neue Produkt ist das Altersvorsorgedepot ohne Garantien, also ein staatlich gefördertes Vorsorgedepot mit deutlich besseren Kapitalmarkt- und Renditechancen, insbesondere für fonds- oder ETF-nahe Anlagen. Daneben bleiben Garantieprodukte zulässig - vorgesehen sind Garantiestufen von 80 oder 100 Prozent. Zusätzlich wird ein stärker normiertes Standarddepot geschaffen. Die Förderung beruht weiterhin auf denselben beiden Grundsäulen wie bei Riester: Zulagenförderung und steuerlicher Sonderausgabenabzug. Beibehalten wird außerdem das Prinzip der nachgelagerten Besteuerung.</p><h3 id="welche-vorteile-sehen-sie-durch-die-reform" class="anker__link">Welche Vorteile sehen Sie durch die Reform?</h3><p>Die neue Förderung ist einfacher, weil die komplizierte Vier-Prozent-Vorjahreseinkommensformel entfällt. Sie ist zudem familienfreundlicher, weil die Kinderzulage früher und leichter erreicht wird. Da das neue Altersvorsorgedepot nicht mehr an die bisherige volle Beitragsgarantie gebunden ist, ist das neue Modell auch renditeorientierter. Die Auszahlungsphase wird außerdem flexibler: Neben lebenslangen Renten sind künftig auch Auszahlungspläne bis mindestens zum 85. Lebensjahrvorgesehen. Neu ist auch, dass der förderberechtigte Personenkreis um Selbständige, Freiberufler und Gewerbetreibende erweitert wird.</p><p>((Platzhalter))</p><h3 id="wie-sieht-die-förderung-konkret-aus" class="anker__link">Wie sieht die Förderung konkret aus?</h3><p>Künftig wird jeder eingezahlte Betrag - mindestens 120 Euro im Jahr, also zehn Euro pro Monat - gefördert. Die Grundzulage beträgt 50 Prozent der eingezahlten Beiträge bis 360 Euro, plus 25 Prozent der Beiträge von 360,01 bis 1800 Euro. Die maximale Grundzulage beträgt damit 540 Euro pro Jahr. Für jedes kindergeldberechtigte Kind beträgt die Kinderzulage künftig 100 Prozent der geleisteten Altersvorsorgebeiträge, höchstens 300 Euro pro Kind und Jahr. Das heißt, dass die volle Kinderzulage bereits bei einer Einzahlung von monatlich 25 Euro erreicht werden kann.</p><h3 id="was-halten-sie-persönlich-von-den-neuerungen" class="anker__link">Was halten Sie persönlich von den Neuerungen?</h3><p>Das neue staatlich geförderte Vorsorgemodell ist für die allermeisten Sparer besser als das alte. Als kleine Verschlechterung sehe ich einzig den höheren Mindestbeitrag pro Jahr, der statt 60 nun 120 Euro beträgt. Gut finde ich, dass es bei den Standardprodukten einen Kostendeckel von einem Prozent Effektivkosten geben wird - wobei viele Produkte wohl deutlich günstiger sein werden.</p><p>((Platzhalter))</p><h3 id="was-sollten-riestersparer-nun-tun" class="anker__link">Was sollten Riestersparer nun tun?</h3><p>Am besten abwarten, bis die neuen Produkte da sind – und dann vergleichen: Bei bestehenden Riester-Verträgen rate ich regelmäßig davon ab, vorschnell zu kündigen. Vielmehr sollte im Einzelfall geprüft werden, ob die Fortführung des Altvertrags oder ein späterer Wechsel wirtschaftlich günstiger ist. Maßgeblich sind dabei insbesondere Kostenstruktur, Garantieniveau, Restlaufzeit, Familienstand, Kinderzulagen und die persönliche steuerliche Situation.</p><h3 id="kann-man-zusätzlich-zur-riesterförderung-auch-die-neue-förderung-erhalten" class="anker__link">Kann man zusätzlich zur Riesterförderung auch die neue Förderung erhalten?</h3><p>Ja, aber nicht beides gleichzeitig. Rechtlich möglich wäre eine Aufteilung der Förderung bis zu dem Maximalbetrag von 540 Euro. Letztlich entscheiden aber die Anbieter, ob sie diesen Weg gehen möchten.</p><h3 id="für-wen-lohnt-sich-ein-wechsel" class="anker__link">Für wen lohnt sich ein Wechsel?</h3><p>Wer noch weit vom Rentenbeginn entfernt ist, für den kann ein Wechsel vorteilhaft sein – vor allem wegen der nicht mehr erforderlichen Garantie, die eine renditeorientierte, fonds- oder ETF-nahe Altersvorsorge ermöglicht. Ich empfehle aber ein „Ablaufmanagement“, bei dem das erwirtschaftete Geld in den letzten Jahren vor der Rente sicherer angelegt wird. Wer jetzt bereits kurz vor der Rente steht, sollte nicht mehr wechseln.</p><p>((Platzhalter))</p><p></p>

Zwei ältere Personen stehen bei Regen vor einem Sc

Rente

Steffen Arndt

<p>Bei der bisherigen staatlich geförderten Altersvorsorge galt eine Beitragsgarantie: Wer 100 Euro einzahlt, bekommt bei Rentenbeginn mindestens 100 Euro zurück – egal, wie gut oder schlecht sich die Märkte entwickelt haben. Um die Garantie zu gewährleisten, musste ein Großteil des Geldes sehr konservativ angelegt werden. In der Folge führte dies zu Renditen, die oft kaum mit der Inflation mithalten konnten. Das angesparte Geld hat also real an Kaufkraft verloren. Eine Garantie ist künftig nicht mehr nötig, bleibt aber zulässig.</p>

Was ist eine Beitragsgarantie?

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Ab 2027 ersetzt ein neues Altersvorsorgedepot die Riester-Rente. Was Sparer von den neuen Fördermöglichkeiten erwarten können und wie es mit bestehenden Riester-Verträgen weitergeht, erklärt der Nürnberger Rentenberater Steffen Arndt.

„Nicht vorschnell kündigen“: Nürnberger Rentenexperte zum Auslaufmodell Riester-Rente